El sistema del seguro de enfermedad en Alemania

Desde el 1 de enero de 2009, en Alemania es obligatorio que todas las personas se afilien a un seguro de enfermedad. En caso de estancias breves en el país, se debe disponer también de un seguro de enfermedad, ya que de lo contrario se deniega el visado.

Particularidades del sistema del seguro de enfermedad alemán

La organización del sistema del seguro de enfermedad alemán está determinada por el sistema dual entre el seguro de enfermedad obligatorio (GKV) y el seguro de enfermedad privado (PKV). Mientras que el seguro de enfermedad obligatorio está a disposición de prácticamente cualquier solicitante, para el seguro de enfermedad privado se aplican determinadas condiciones.

Los ciudadanos de la UE y los ciudadanos de países con los que la República Federal de Alemania ha firmado un Convenio de Seguridad Social pueden continuar con el seguro de enfermedad de sus países de origen. No obstante, las prestaciones del seguro pueden diferir mucho entre Alemania y el país correspondiente, por lo que en determinados casos se requieren una contribución propia o la suscripción de un seguro complementario.

El seguro de enfermedad obligatorio y el principio de solidaridad

El seguro de enfermedad obligatorio (GKV) se basa en el principio de solidaridad, de modo que todos los asegurados abonan el mismo porcentaje de cotización. Actualmente, este asciende al 15,5 % por término medio y determina las cotizaciones reales: el porcentaje de cotización se deduce del salario y es transferido a la caja aseguradora. Las cotizaciones se calculan hasta la llamada base de cotización máxima. Todas las personas afiliadas al seguro de enfermedad obligatorio reciben prestaciones médicas en especie, cuyo alcance general es determinado por el Gobierno. Además, solo el seguro de enfermedad obligatorio permite asegurar de manera gratuita a hijos y cónyuges dentro de un seguro familiar.

Prestaciones individuales del seguro de enfermedad privado

No todas las personas pueden afiliarse a un seguro de enfermedad privado. Este es suscrito por aquellos que no están afiliados al seguro de enfermedad obligatorio.

Las cotizaciones a un seguro de enfermedad privado son independientes de los ingresos y se basan en el estado de salud, la edad y la tarifa de seguro del asegurado correspondiente, de modo que las cuotas se fijan individualmente para cada persona.

El catálogo de prestaciones de los seguros de enfermedad privados apenas está sujeto a las disposiciones gubernamentales y normalmente es más completo que el del seguro de enfermedad obligatorio. Además se pueden adaptar las prestaciones específicamente al asegurado. El asegurado debe pagar por anticipado todos los costes de tratamiento. La aseguradora reembolsa entonces dichos costes previa presentación de las facturas (principio de reembolso de los costes).

Seguros complementarios

Los seguros complementarios pueden servir para cubrir las lagunas en las prestaciones del seguro de enfermedad. La suscripción de un seguro complementario se realiza en una aseguradora privada, con total independencia de los ingresos. Algunos seguros complementarios importantes son, por ejemplo, el seguro complementario de cuidados sanitarios de larga duración, el seguro dental o los seguros de tratamientos de medicina natural.

  • Trabajadores por cuenta ajena (con unos ingresos brutos inferiores al límite del seguro obligatorio)
  • Pensionistas
  • Beneficiarios de prestación por desempleo
  • Trabajadores por cuenta ajena (con unos ingresos brutos superiores al límite del seguro obligatorio)
  • Funcionarios
  • Trabajadores por cuenta propia

Seguro de enfermedad para estudiantes extranjeros en Alemania

Todos los estudiantes extranjeros que inician una carrera en una universidad o escuela superior alemanas deben contar con un seguro de enfermedad. En la República Federal de Alemania los estudiantes pueden suscribir un seguro por medio de dos sistemas: el seguro de enfermedad obligatorio (GKV) o el seguro de enfermedad privado (PKV).

Se ha de tener en cuenta que:

En principio todos los estudiantes están obligados a suscribir un seguro de enfermedad. Para matricularse en una escuela superior, se debe haber presentado un certificado del seguro de enfermedad de que se disponga en esos momentos. No podrá realizarse la matriculación sin el certificado del seguro de enfermedad

Obligatoriedad del seguro de enfermedad en Alemania

Dependiendo del propósito de la estancia, el país de origen y la edad del estudiante, se aplican condiciones distintas. Por regla general, se diferencian cinco grupos:

  • Estudiantes procedentes de Estados de la UE/EEE* o de países con los que Alemania ha firmado un Convenio de Seguridad Social*
  • Estudiantes procedentes del resto de países
  • Estudiantes de 30 años o más, o que hayan concluido el 14º semestre de carrera
  • Participantes de cursos lingüísticos de preparación a la carrera
  • Doctorandos y becarios extranjeros

Seguro de enfermedad para ciudadanos de la UE menores de 30 años / hasta el 14º semestre de carrera

Los estudiantes procedentes de Estados de la UE/EEE y de países con los que Alemania ha firmado un Convenio de Seguridad Social pueden obtener la exención de la obligatoriedad del seguro de enfermedad en Alemania previa certificación de la existencia de un seguro de enfermedad en sus países de origen:

Seguro de enfermedad en el país de origen Opciones de seguro en Alemania Condiciones adicionales
Seguro de enfermedad obligatorio Reconocimiento por un seguro de enfermedad obligatorio Tarjeta sanitaria europea (TSE) de la caja aseguradora del país de origen
Seguro de enfermedad privado Seguro de enfermedad privado Confirmación de la caja aseguradora del país de origen; rendición de cuentas por las prestaciones y medicamentos con la caja del país de origen
Sin seguro de enfermedad Seguro de enfermedad obligatorio o privado A partir de los 30 años, posibilidad de suscribir un seguro de enfermedad privado

Atención: Los estudiantes extranjeros que disponen de un seguro privado en Alemania pero aún no han cumplido los 30 años suelen requerir para la matriculación un certificado de la exención del seguro de enfermedad obligatorio. Posteriormente ya no es posible suscribir un seguro de enfermedad obligatorio durante la estancia académica.

Obligatoriedad del seguro de enfermedad para ciudadanos no comunitarios

Los estudiantes procedentes de los demás países deben en todo caso suscribir un seguro de enfermedad obligatorio o privado en Alemania durante su estancia. Los estudiantes de 30 años o más, o que ya hayan concluido el 14º semestre de carrera no son asegurados en las cajas públicas del seguro de enfermedad, sino que deben suscribir un seguro privado. Lo mismo es aplicable a aquellas personas que participan en cursos lingüísticos de preparación a la carrera en Alemania.

Cotizaciones al seguro de enfermedad obligatorio (datos del 2015)

Seguro para estudiantes extranjeros Cotización al seguro de enfermedad Cotización al seguro de cuidados de larga duración Cotizaciones totales
Estudiante sin hijos (a partir de 23 años) 66,38 euros por término medio 15,52 euros 81,90 euros
Estudiante con hijos 66,38 euros por término medio 14,03 euros 80,41 euros

Las cotizaciones al seguro de enfermedad obligatorio para estudiantes son iguales para todas las cajas aseguradoras.

Cotizaciones al seguro de enfermedad privado (datos del 2015)

Existe una tarifa temporal que permite suscribir un seguro de enfermedad privado durante los 18 primeros meses desde 30 euros. Sin embargo, las cotizaciones varían en virtud de los siguientes factores:

  •     Edad
  •     Estado de salud
  •     Duración de la estancia
  •     Prima seleccionada

Se recomienda que, antes de comenzar la carrera, los estudiantes extranjeros se informen en las asociaciones estudiantiles u oficinas internacionales correspondientes.

* Estados EEE: Estados miembros de la UE, Liechtenstein, Noruega, Islandia

* Estados que han firmado un Convenio de Seguridad Social con Alemania: Estados de la UE/EEE, Bosnia-Herzegovina, departamentos franceses de ultramar (Guayana Francesa, Guadalupe, Martinica, Reunión), Japón, Croacia, Macedonia, Suiza, Serbia y Montenegro, Túnez, Turquía

El seguro médico apropiado para los investigadores invitados en Alemania

Los investigadores que vengan a Alemania para doctorarse, investigar o enseñar, tienen la obligación de presentar un seguro médico válido. La normativa que debe tener en cuenta el afectado dependerá del país de origen, la duración de la estancia, su situación y otros factores. En cualquier caso, es recomendable que se informe sobre su situación legal en el país de acogida antes de su llegada.

Cuándo es válido el seguro médico del país de origen:

Los investigadores invitados que procedan de estados pertenecientes a la Unión Europea, la AELC (Islandia, Noruega, Liechtenstein, Suiza), así como de cualquier otro estado que tenga un convenio de seguridad social con Alemania, pueden, por lo general, hacer uso de la asistencia sanitaria que se presta en Alemania y solicitar a la compañía de seguros sanitarios del país de origen el reembolso del importe correspondiente. A continuación, el seguro del país de origen deberá confirmar por escrito que la cobertura del seguro también incluye a Alemania. Es necesario que el investigador esté afiliado con carácter obligatorio o voluntario al régimen legal de seguro médico en su país de origen. En ese caso, la asistencia se reembolsará conforme al régimen retributivo alemán.

Los ciudadanos de países miembros de la UE necesitan la tarjeta sanitaria europea (TSE). En este caso, hay que tener en cuenta que la TSE solo es válida durante un periodo de tiempo determinado. Además, es posible que los seguros extranjeros no asuman todos los gastos de un tratamiento en Alemania, de manera que es útil contar con un seguro adicional especial para el extranjero.

Entrada de ciudadanos procedentes terceros países

Las personas que deseen iniciar su actividad investigadora en Alemania y procedan de estados no pertenencientes a la UE ni el Espacio Económico Europeo (EEE), necesitan un visado independientemente de la duración de su estancia. El seguro del país de origen no tiene validez y el investigador tendrá que afiliarse a un seguro médico alemán obligatorio o privado. El seguro médico de viaje será suficiente para los primeros días en Alemania.

Ejercer una actividad en calidad de asalariado durante la estancia

Los investigadores invitados que estén contratados en Alemania, por ejemplo por una universidad, y ganen más de 450 euros, están sujetos al régimen de seguridad social alemán. La permanencia en el seguro médico del país de origen solo será posible cuando se trate de una estancia limitada en Alemania (máximo 90 días) y además, existan relaciones laborales con un empleador del país de origen. En caso contrario, la institución de acogida se encargará de la afiliación al seguro médico obligatorio. El pago de las cuotas del seguro médico es responsabilidad del empleador, éste retendrá el importe correspondiente en cada nómina.

Normativa para estancias prolongadas

En caso de estancias prolongadas como, por ejemplo, la de un profesor invitado que registre su domicilio en Alemania durante uno o dos semestres, los investigadores están obligados a adquirir un seguro en una aseguradora alemana. En caso de que esté asegurado finalmente en Alemania, cabe la posibilidad incluso de que su pareja e hijos residentes en su país de origen puedan solicitar las prestaciones del seguro médico obligatorio sin necesidad de tener que realizar ninguna contribución. El seguro médico de su país de origen cargará los costes a la aseguradora alemana.

Caso especial: becarios

Los investigadores que llegan a Alemania con una beca o que autofinancian su estancia solo tienen la posibilidad de afiliarse a una aseguradora privada alemana. Al contrario que en los seguros médicos obligatorios, las cuotas se calculan en función de la edad y el estado de salud del becario. Normalmente el organismo que concede la beca también ofrece un seguro médico.

Trabajo e investigación en Alemania: seguro de enfermedad para trabajadores extranjeros y científicos visitantes

En términos generales, se aplica lo siguiente: un trabajador está asegurado en la seguridad social del país en el que trabaja. Por tanto, incluso en caso de estancias laborales de corta duración, es necesaria la afiliación al seguro de enfermedad alemán. En Alemania existen dos sistemas de seguros de enfermedad: el seguro de enfermedad  obligatorio (GKV) y el seguro de enfermedad privado (PKV).

Seguro de enfermedad para ciudadanos de la UE

Los trabajadores extranjeros procedentes de Estados miembros de la UE y del EEE, así como de aquellos países que han firmado un Convenio de Seguridad Social con la República Federal de Alemania, deben suscribir en todo caso un seguro de enfermedad en Alemania, independientemente de que sean trabajadores por cuenta ajena o por cuenta propia. Esta normativa se aplica también cuando el trabajador reside en otro Estado miembro o cuando el empleador correspondiente tiene su domicilio social en otro Estado miembro. Existen únicamente dos excepciones:

  • una persona trabaja por cuenta ajena en un Estado miembro y por cuenta propia en otro de manera simultánea – posibilidad de afiliación al seguro de enfermedad en ambos países
  • desplazamiento temporal al extranjero (máximo 12 meses) – seguro de enfermedad en el país de origen (para ello, se requiere el formulario E 101)

Seguro de enfermedad para ciudadanos no comunitarios

Independientemente de la duración de la estancia, los trabajadores procedentes de países de no comunitarios están también obligados a suscribir un seguro de enfermedad en Alemania, siempre que puedan presentar además del permiso de trabajo un permiso de residencia. Los nacionales de terceros países pueden solicitar dicho permiso en una representación alemana en el extranjero o en una oficina de extranjería en Alemania.

Normativa para científicos visitantes

El seguro de enfermedad también es obligatorio para científicos visitantes (investigadores) y para sus familias. Por tanto resulta imprescindible, especialmente para nacionales de terceros países, informarse sobre las diferentes opciones de contratación de seguros antes del viaje. Solo se conceden permisos de residencia previa presentación del seguro de enfermedad correspondiente.

Resumen de las disposiciones legales:

Origen/ Tipo de estancia Normativa sobre el seguro de enfermedad
Científicos visitantes procedentes de Estados de la EU (+ acuerdo en materia de seguridad social) El seguro de enfermedad en el país de origen también tiene validez en Alemania (tarjeta sanitaria europea). Se requiere el impreso número 1 o 101 de la caja aseguradora o de la administración de la seguridad social del país de origen.
Científicos extranjeros con residencia en Alemania (en caso de estancias de larga duración) Obligatoriedad de contratar un seguro de enfermedad en una aseguradora autorizada en Alemania (siempre que no se disponga de seguro de enfermedad obligatorio o se acoja a ayudas). El seguro de enfermedad vigente en el extranjero puede cambiarse a una tarifa de adquisición de derechos durante el periodo de estancia en Alemania.
Científicos invitados con contrato de trabajo Se aplica por regla general la obligatoriedad alemana de suscribir un seguro de enfermedad, ya sea obligatorio o privado (ver abajo).
Científicos invitados con becas Solo es posible contratar un seguro de enfermedad privado.

El seguro de enfermedad obligatorio en Alemania

En principio, aquellas personas que tienen un contrato laboral temporal que las obliga a suscribir un seguro de enfermedad deben afiliarse al seguro de enfermedad obligatorio hasta un límite de ingresos determinado.

 

Las cotizaciones al seguro de enfermedad obligatorio dependen de los ingresos. Del salario bruto se deduce una cuota de cotización uniforme para toda Alemania del 15,5 por ciento (en 2015). Esta se divide de forma casi paritaria entre el asegurado (8,2 por ciento) y el empleador (7,3 por ciento). En caso de que se supere la base de cotización máxima (en 2015, 4.125,00 euros mensuales), los ingresos por encima de este umbral no se tienen en cuenta en el cómputo. Además en el seguro de enfermedad obligatorio puede asegurarse a los hijos dentro de un seguro familiar sin coste alguno.

Prestaciones individuales del seguro de enfermedad privado

Los trabajadores extranjeros cuyos ingresos brutos mensuales superen el límite del seguro obligatorio (en 2015, 4.575,00 euros mensuales) pueden suscribir un seguro de enfermedad privado. Para ello, la persona interesada debe solicitar la exención del seguro obligatorio. Con frecuencia, las aseguradoras privadas exigen un periodo mínimo durante el que la residencia permanente esté en Alemania o al menos  un periodo de seguro prolongado de la aseguradora extranjera. Muchas aseguradoras privadas ofrecen tarifas especiales para extranjeros adaptadas a las necesidades de los trabajadores extranjeros y a la duración de la estancia.

Al solicitar un seguro de enfermedad privado, se formulan también preguntas sobre el estado de salud (examen de salud). El seguro de enfermedad alemán expira en el momento en que el asegurado regresa a su país de origen.

Seguro de enfermedad para inmigrantes en Alemania

Aquellas personas que desean emigrar a Alemania, y aspiran por tanto a una residencia permanente, están obligadas a suscribir un seguro de enfermedad. De lo contrario, se deniega el visado alemán.

Derecho de residencia para ciudadanos de la UE

En principio, los ciudadanos de un Estado miembro de la Unión Europea tienen derecho a residir en cualquier país de la UE, aunque no trabajen en él. Sin embargo, el derecho de residencia está vinculado a dos condiciones:

  • Los inmigrantes deben acreditar “recursos” suficientes para cubrir sus necesidades en el país de la UE de que se trate
  • Deben suscribir un seguro de enfermedad en el “nuevo” país de la UE

Normativa para ciudadanos de Estados no comunitarios

Los inmigrantes procedentes de países a los que se exige visado para entrar en Alemania deben presentar ya en ese momento el seguro de enfermedad. Dependiendo de si el inmigrante trabaja o no, rigen condiciones diferentes para el seguro de enfermedad obligatorio por un lado y el seguro de enfermedad privado por otro.

Seguro de enfermedad obligatorio para inmigrantes en Alemania

En caso de que el inmigrante trabaje en Alemania, existe el deber de afiliarse al seguro de enfermedad obligatorio. Si los ingresos son lo suficientemente elevados, también se puede optar por la afiliación a un seguro de enfermedad privado (límite de ingresos en 2015: 4.575,00 euros mensuales).

Las cotizaciones al seguro de enfermedad obligatorio dependen de los ingresos. La cuota uniforme para toda Alemania es actualmente del 15,5 % por término medio (en 2015) del salario bruto. Sin embargo, las cuotas solo han de abonarse hasta la llamada base máxima de cotización (en 2015, 4.125,00 euros mensuales). Las prestaciones del seguro de enfermedad obligatorio son fijadas por el Estado y no se adaptan individualmente al asegurado.

Seguro de enfermedad privado para inmigrantes en Alemania

Los inmigrantes sin trabajo y aquellos cuyos ingresos brutos superan el límite del seguro obligatorio (en 2012, 4.237,50 euros mensuales) pueden suscribir un seguro de enfermedad privado. Sin embargo, muchas aseguradoras exigen un cierto tiempo de permanencia en Alemania para suscribir un seguro. Para poder tener un seguro de enfermedad privado, se ha de solicitar previamente la exención del seguro de enfermedad obligatorio (en una caja pública del seguro de enfermedad).

Las primas del seguro, a diferencia de lo que ocurre con el seguro de enfermedad obligatorio, no dependen de los ingresos, sino de factores como el estado de salud o la edad del asegurado. Muchos seguros privados ofrecen tarifas especiales para inmigrantes que están adaptadas específicamente a las necesidades de este colectivo.

Reglamentación especial para solicitantes de asilo en Alemania

Las personas que solicitan acogida y protección de persecuciones políticas o de otro tipo tienen un estatus especial. Durante el procedimiento de asilo, se les aplican las disposiciones de la Ley sobre las prestaciones a los solicitantes de asilo. Salvo algunos casos excepcionales, las pretensiones de un solicitante de asilo respecto a un afiliado al seguro de enfermedad obligatorio están muy limitadas.

Seguro de enfermedad alemán para escolares, personas en prácticas y au pairs

Los alumnos de intercambio, los extranjeros en prácticas y los au pairs que hayan aceptado un puesto en Alemania deben presentar un seguro de enfermedad para su periodo de estancia. Sin el seguro de enfermedad, no es posible realizar un intercambio, unas prácticas o un trabajo de au pair en la República Federal de Alemania. Este requisito pretende garantizar que todas las personas estén suficientemente aseguradas en caso de enfermedad, ya que los tratamientos médicos en Alemania están asociados a unos costes considerables. En principio, existen dos posibilidades para suscribir un seguro de enfermedad: el seguro de enfermedad obligatorio y el privado.

Normativa para ciudadanos de la UE

Los alumnos de intercambio, las personas en prácticas y los au pais procedentes de Estados miembros de la UE/EEE o de países con los que Alemania ha firmado un Convenio de Seguridad Social pueden obtener la exención de la obligatoriedad del seguro de enfermedad en Alemania siempre que no trabajen en este país y puedan presentar un certificado del seguro de enfermedad al que están afiliados en su país de origen.

Seguro de enfermedad para visitantes extranjeros en Alemania

Los alumnos de intercambio y de escuelas de idiomas en general no tienen acceso al seguro de enfermedad obligatorio. Los extranjeros en prácticas y los au pairs solo están obligados a afiliarse a un seguro de enfermedad si sus ingresos superan los 400,00 euros mensuales. Estos grupos pueden suscribir un seguro de enfermedad para extranjeros específicamente adaptado a las necesidades de los invitados y visitantes extranjeros dentro de la Unión Europea y los Estados Schengen. Entre estos Estados se incluyen todos los países de la UE, Noruega, Islandia y Suiza. Además del seguro de enfermedad, existe al mismo tiempo un seguro por accidente, un seguro de responsabilidad civil y un seguro de rescisión del viaje. Para ello, se toman como base las siguientes condiciones:

  • Los visitantes no han cumplido los 35 años
  • La duración máxima del seguro es de doce meses

Atención: Las tarifas y prestaciones pueden variar considerablemente dependiendo de la aseguradora. Por ello, es recomendable comprobar previamente los precios y prestaciones de manera exhaustiva.

Opciones de seguro de enfermedad para ciudadanos no comunitarios

Los seguros de enfermedad privados también ofrecen tarifas especiales, cuyo precio varía según la duración de la estancia y las prestaciones, para invitados y visitantes de países no comunitarios que requieren visado para entrar en Alemania. Además existen tarifas específicas para las personas que se establecen en Alemania durante un periodo breve de tiempo en el marco de un programa Work and Travel.

Obligatoriedad del seguro de enfermedad para au pairs en Alemania

Algunas aseguradoras privadas ofrecen un seguro para viajes al extranjero específico para au pairs en Alemania. Este seguro a medida se puede suscribir en diversas variantes antes de haber cumplido los 30 años. Los siguientes grupos pueden afiliarse a este seguro:

  • Personas de nacionalidad extranjera que quieran ocupar un puesto de au pair en Alemania
  • Personas de otra nacionalidad, siempre que hayan tenido su residencia permanente en Alemania durante al menos dos años, que deseen ocupar un puesto de au pair en el extranjero

En principio es recomendable buscar asesoramiento independiente antes de iniciar una estancia en el extranjero en el país de origen o de permanencia. Este puede ser proporcionado, por ejemplo, por las representaciones en el extranjero o especialmente por las aseguradoras.

Consejos útiles para extranjeros en Alemania

¿Qué hacer en situaciones de emergencia?

En los casos de emergencia en que se requiere asistencia médica, es importante saber a quién se puede acudir y cómo acceder a dicha ayuda.

1. Números de teléfono importantes para situaciones de emergencia

Los siguientes números de emergencia son necesarios cuando se precisa un tratamiento médico inmediato o existe una situación de emergencia de otro tipo:

  • 112: Médico de urgencia, ambulancia y/o bomberos
  • 110: Policía

Se puede llamar de manera gratuita a todos los números de emergencia desde cualquier cabina telefónica de Alemania o desde cualquier teléfono móvil (también sin coste alguno).

2. Servicio médico de guardia

Opciones para recibir asistencia médica fuera del horario de consulta:

  • Servicios médicos locales de urgencias o de guardia
  • Puede obtener los números de teléfono en el periódico local del día o en el contestador automático de los demás médicos de la misma especialidad

3. Medicamentos y farmacias

Los medicamentos se adquieren en las farmacias. Alemania dispone de una densa red de farmacias, señalizadas normalmente mediante una “A” roja de gran tamaño. No obstante, se ha de diferenciar entre:

  • medicamentos sin receta: se pueden adquirir sin receta médica
  • medicamentos con receta (por ej. antibióticos): requieren un examen médico previo y una receta médica, así como un pago adicional

En Alemania existe un servicio de farmacias de guardia para situaciones de emergencia. Las direcciones de las farmacias de guardia cercanas figuran en el periódico del día o en el anuncio expuesto en cada farmacia.

4. Asesoramiento y ayuda – Enlaces útiles

Información general:

Información sobre el seguro de enfermedad en Alemania:

Información sobre estudios universitarios en Alemania:

Pruebas y exámenes de alemán: